Банк заблокировал счет по 115-ФЗ: алгоритм действий, если вы честный предприниматель

Представьте ситуацию: вы обычный предприниматель или фрилансер, утром пытаетесь оплатить поставку или просто купить кофе, а терминал выдает «Операция отклонена». Вы заходите в приложение, а там — уведомление о блокировке счета и запрос документов со ссылкой на Федеральный закон № 115. Первая реакция — паника и непонимание, ведь вы не финансируете терроризм и не отмываете доходы.

В 2026 году банковские алгоритмы стали еще умнее и жестче, чем раньше, но они по-прежнему совершают ошибки, гребя под одну гребенку и реальных мошенников, и добросовестный бизнес. Давайте разберемся, почему это происходит и как грамотно выйти из этой ситуации, сохранив свои деньги и репутацию.

Почему банк вообще блокирует счета?

Нужно понимать логику банка. Он не хочет причинить вам вред намеренно. Банк — это поднадзорная структура, которая боится Центрального Банка (ЦБ) гораздо больше, чем потери одного клиента. Если банк пропустит подозрительную операцию, у него могут отобрать лицензию. Поэтому ему проще перестраховаться и заблокировать счет при малейшем отклонении от «нормы».

В последние годы контроль сместился в сторону автоматизации. Искусственный интеллект мониторит транзакции круглосуточно. Если ваши операции перестали укладываться в стандартную логику (например, резко выросли обороты, деньги пришли и тут же ушли, или назначение платежа выглядит размытым), система ставит «флажок».

Важно осознать: блокировка по 115-ФЗ — это не приговор суда, это пока лишь вопрос банка к клиенту. По сути, банк говорит: «Мы не понимаем экономический смысл ваших операций. Объясните нам, что происходит».

Первый шаг: диалог, а не конфликт

Самая большая ошибка — начинать скандалить с операционистом или игнорировать запрос, надеясь просто перевести деньги в другой банк. Если вы не ответите на запрос и попытаетесь закрыть счет, банк, скорее всего, позволит вывести деньги (часто с огромной заградительной комиссией в 15–20%), но при этом отправит информацию о вас в межбанковскую базу негативных клиентов. После этого открыть счет в другом месте будет практически невозможно. Вы попадаете в так называемый «черный список».

Поэтому действовать нужно последовательно и холодно. Сразу же запросите у банка официальный запрос. Там должно быть четко прописано, какие именно операции вызвали подозрение и какие документы требуются.

Подготовка доказательной базы

Когда банк просит документы, ему не нужна макулатура. Ему нужна история. Вы должны показать прозрачность и понятность бизнеса.

Если банк смутил перевод крупной суммы контрагенту, мало просто принести договор. Договор можно напечатать за пять минут. Вам нужно подтвердить реальность сделки. Это могут быть товарно-транспортные накладные, акты выполненных работ, переписка с партнером, фотоотчеты отгруженного товара.

Объясняйте все подробно. Пишите пояснительную записку. В моей практике в компании Malov & Malov мы часто сталкиваемся с тем, что клиенты просто кидают банку «голые» сканы. Этого недостаточно. Напишите сопроводительное письмо: «Я перевел деньги ООО „Ромашка“, потому что закупаю у них оборудование для своего цеха, вот фото цеха, вот договор аренды склада, куда это оборудование приедет». Банковский комплаенс — это люди, которые принимают решение на основе ваших бумаг. Сделайте так, чтобы им было все понятно без дополнительных вопросов.

Также полезно предоставить документы, подтверждающие уплату налогов. Для банка налоговая нагрузка — это маркер реальности бизнеса. Если вы гоняете миллионы, а налогов платите копейки, это красный флаг.

Что делать, если банк не слышит?

Бывает так, что вы принесли все документы, бизнес кристально чист, а банк все равно отказывает в разблокировке и просит закрыть счет. Здесь вступает в силу право на реабилитацию.

Сначала пишется претензия в сам банк с требованием пересмотреть решение. Если это не помогает, следующий шаг — обращение в Межведомственную комиссию при Центральном Банке. Это специальный орган, созданный для реабилитации бизнеса, пострадавшего от формального подхода банков.

Статистика показывает, что ЦБ часто встает на сторону предпринимателей, если те действительно предоставили полный пакет документов, но банк просто перестраховался. Однако, чтобы дойти до этого этапа, у вас на руках должна быть железная документальная база, которую вы собирали на предыдущем шаге.

Дополнительно, при подготовке позиции и анализе судебной практики по схожим спорам, можно использовать профильный источник, где часто аккумулируется полезная информация для защиты прав.

Резюме

Блокировка по 115-ФЗ — это стресс, но это решаемая юридическая задача. Главное — не поддаваться эмоциям и не пытаться «сбежать» с деньгами, не объяснившись.

1. Не игнорируйте запрос банка.
2. Раскрывайте экономический смысл операций максимально подробно, прикладывая не только договоры, но и подтверждение фактического исполнения обязательств.
3. Платите налоги со счета — это лучшая прививка от блокировок.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с бумажной волокитой или банк ведет себя неправомерно, лучше сразу подключить юристов. Помните, что в Malov & Malov за 18 лет практики мы видели десятки таких ситуаций, и в большинстве случаев при правильном диалоге удается не только разморозить деньги, но и сохранить рабочие отношения с банком. Бдительность системы — это данность нашего времени, но она не должна парализовывать вашу работу.